| 金融High Tea——讀書好還是投資好 ？ |
| 2009-11-23 |
金管局新任總裁陳德霖上周公佈金管局業績時，「順便」講埋有5000億資流咗入香港，「攞命陳」意在言外，有示警之意。在以美國為首的各大央行大印銀紙的情況下，全球水浸，資產急升，散戶陷入一個「炒又死唔炒又死」的困局。炒，怕最後熱錢退潮時，自己接了火棒。唔炒，在未來高通脹的環境下，樣樣都貴，唔好以為唔投資就無風險。
有仔女在外國讀書的朋友，最能感受到港紙跟美元下跌的痛楚，過去一年，英鎊升13%、紐元升25%、澳元升30%，若你有仔女在這些地方唸書，匯價升了13%，可能已經等如6、7萬港紙了。你無投資或投資無所獲，但開支卻不斷升，那種痛苦不言而喻。
我早幾日在網誌中，講到仔女留學外國的問題時，我係咁講：「以港人留學三大熱門地英國、澳洲和紐西蘭為例，當地貨幣跌完已急升，英鎊算升得少，如果有仔女在澳洲讀書，同一年前比，要比多三分之一。三地之中，以英國倫敦讀書每年要50萬最貴，若由中三起就去倫敦讀書，讀到大學畢業，一共要8年，夾理用400萬，你諗佢畢業後做幾多年後先至可以儲到400萬？以大學畢業頭10年平均月薪2萬元計，佢交埋稅除埋使用，一個月儲到1萬元經已好叻，1年12萬，10年先至儲120萬。第二個10年再加人工，打工20年都未必儲到400萬，仲未計佢讀書唔成變成一條廢柴，所以花400萬供小朋友去英國讀書，可能唔夠用400萬買舊資產送畀佢咁實際。」
讀7、8年用400萬
「我講完呢番話，老友們通常面都黑埋，話我太市儈，話細路仔讀咗書係一世咁話。唉！我心諗，父母的苦心，個小朋友知唔知？佢哋可能求求其其讀完七、八年，都唔知父母用盡自己啲錢供佢出國。我又聽到一個個案，個仔讀完中七考到香港的名牌大學，本來唔錯，但因為佢啲friends（朋友）全部在英國，所以唔肯返來，搞到阿爸阿媽要賣埋間屋至夠錢，供佢在英國讀埋3年大學，只係因為『佢啲friends』，唉！做父母就係咁，非理性，誰憐天下父母心！到陸羽仁自己面對咁樣的問題時，都可能係咁非理性地唔計成本效益，供細路仔出國讀書。」
睇咗我的網誌的朋友，唔好怪我再重複呢兩段在網上登過的內容，因為我寫完出街之後，唔止好多網友有反應，亦有中環茶友打電話來，同我拗「投資仔女未來的價值」。
我斬多二兩，再計多兩計，我𠵱家手攞住400萬港紙現金，換成352萬元人民幣，在內地買樓，買第一間樓房貸可以借八成，即係可以買1760萬人民幣的樓，或者唔好咁進取，只借六成，都可以買880萬元人民幣的樓。在內地大城市買靚樓，仲可以搵到有4、5厘租金收益的樓，租金基本上夠供樓，供佢10多年供滿佢，樓價唔升都有880萬，人民幣10多年後升值三成有1300萬港元，如果樓價升一倍，就有2600萬港紙（以內地的經濟增長咁計都相當保守）。你話個仔女在英國讀完大學，有幾多個在佢40歲可以儲到2600萬？
甜酒苦酒人生命定
「投資」仔女在外國讀書，成本超貴，對仔女將來賺錢能力的增值，不成比例，基本上唔係一個理性投資，只係一個感性投資。最可悲的是好多家長無話畀仔女聽，佢哋係點樣着少啲、食少啲去畀仔女出國留學。我的忠告是一定要話畀仔女聽，出國讀書成本係幾咁高，等佢哋知道世界艱難、等佢哋知道阿爸阿媽番工如何辛苦、等佢哋唔好在外國滾幾年乜都學唔到、連英文都講唔掂就番來。呢個世界乜嘢都可當做投資嚟睇，要明白「機會成本」係乜，我唔投資呢樣，可以投資乜嘢。
上星期六立法會主席曾鈺成再婚，講了幾句感受，佢話小學三、四年班時，有幾次在學校演講，演辭次次都係一樣，係由佢阿媽寫畀佢講，內容係話人生有兩杯酒，一杯係甜酒，一杯係苦酒，如果你一早飲咗杯甜酒，那麼人生就只剩下一杯苦酒；反過來說，如果早早飲咗杯苦酒，那後來還有一杯甜酒。還有，即使你手上有一杯甜酒，若不懂珍惜，到頭來又會變番一杯苦酒。曾鈺成話佢當年是一個小學三、四年班的小孩，當然唔明白呢篇演辭講啲乜，到佢做咗幾十年人之後，先至明白。
香港𠵱家的後生仔，家有兩個「直升機父母」，事事緊張，仔女有乜大小事情發生，直升機父母就從天而降，協助他們解決大小問題。「讀唔好書就出國啦，唔好咁辛苦啦！」一杯又一杯甜酒灌畀仔女飲，到老竇老母百年歸老，或者花晒所有錢為仔女買甜酒之後，仔女的人生苦酒，才會慢慢跟住上。
唔好怪我講咗咁多好似同投資無關的事情，其實仔女去唔去外國讀書，唔好由老竇老母計劃晒，捉埋佢地埋枱一齊諗，話畀佢哋聽，去外國享受咁自由優質的教育，代價有幾大，讀8年係幾多錢，如果要「賣、當、借」先至夠錢，不妨話埋畀佢聽，叫佢決定投唔投資出唔出國，佢要諗清楚自己會唔會的起心肝讀書，係會，先好做呢樣投資。咁樣佢都會畀心機啲，呢啲係先飲苦酒，再飲甜酒的道理。若你唔識投資，只識使錢，好快就會花光工作半輩子，甚至一輩子的積蓄，所以現今社會，根本係逼人要投資。
有網友揚仔睇完我網誌篇文，話佢做咗三年嘢，諗緊去唔去英、美大學讀一個財務碩士，但要50萬，積蓄唔夠，要問銀行和親戚借。雖然我好支持人哋終身學習，但係讀書加埋無咗收入，一年無咗70萬，反之兼職讀本地大學類似課程可能一年只要5萬元，兩年只是10萬，雖然辛苦啲，但可以繼續做嘢，成本亦只是10萬而已，同70萬有好大差別，雖然將沙紙未必咁靚，但銀碼又的確差太遠。用番同一個邏輯，用來做兩成首期，也可以回內地買間300萬人民幣的樓，供10年供滿佢，又多700萬元資產。
我只係想講一個道理：花費少啲，投資多啲，長線就可以致富。笨笨地月供優質股，或者去高增長的地區買租金收益較高的物業，一樣得。
陸羽仁
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